Pourquoi les tarifs de l’assurance emprunteur flambent-ils et comment contrer cette situation ?

De façon systématique, lorsqu’on contracte un crédit immobilier dans le but de réaliser son rêve de maison ou d’appartement, une assurance emprunteur est imposée. Le but étant de permettre d’une part à l’organisme prêteur de s’assurer de recouvrer les fonds prêtés, et d’autre part, de permettre aux souscripteurs de couvrir ce que la vie a parfois de pire à réserver. C’est notamment le cas d’un problème d’invalidité, d’une situation de chômage ou pire, d’un décès prématuré. 

Face aux diverses offres présentes sur le marché, nombreuses sont les personnes à s’apercevoir que les différences peuvent être importantes en matière de coût. 

Mais comment expliquer cela ? 

Les facteurs ayant un impact sur le coût des assurances emprunteur 

Plusieurs choses peuvent venir impacter la solidité financière du souscripteur. Afin de comprendre comment trouver une assurance emprunteur pas chère, il convient d’assimiler la manière dont les cotisations sont calculées. En principe, les banques appliquent un pourcentage fixe sur le capital initial emprunté. Ce mode de calcul se veut indépendant concernant la diminution progressive de la dette.

Par quoi cela se traduit-il ? 

Concrètement, tout au long du remboursement de votre crédit, qu’il s’agisse d’une période de 15, de 20 ou de 25 années, vous payez toujours les mêmes traites mensuelles pour l’assurance. Cependant, à bien y songer, le risque diminue au fur et à mesure que le temps avance et que la somme à rembourser diminue. 

La mutualisation des risques des contrats groupes 

Un contrat groupe est une offre standard. De façon quasi systématique, une banque vous prêtant une somme d’argent vous proposera son offre.

Malheureusement pour vous, elle ne prend absolument pas en considération votre profil particulier : 

• votre date de naissance ; 
• votre état de santé ; 
• votre activité professionnelle ; 
• vos habitudes de vie. 

Si, par exemple, vous êtes une personne âgée de moins de 30 ans et que vous vous trouvez en bonne santé, il y a fort à parier qu’avec cette solution, vous soyez pénalisé. En effet, vous allez payer exactement les mêmes cotisations d’assurance qu’une personne ayant l’habitude de fumer au quotidien par exemple.  

Le fait est que votre profil ne propose pas le même niveau de risque que cette dernière. Pourtant, l’établissement prêteur, par le biais de l’offre groupe, mutualise les risques en imposant le même tarif pour tout le monde. Voilà qui peut paraître injuste. 

La possibilité de vous tourner vers un assureur externe 

C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance. Cette possibilité s’offre à vous grâce à la loi Lagarde datant de 2010. S’il fut une époque où il était question d’accepter quasi systématiquement l’offre de la banque, la pratique est désormais considérée comme étant abusive. En vous tournant vers une compagnie externe, vous avez la possibilité de bénéficier d’un contrat adapté à votre profil particulier. 

En échangeant avec un conseiller dédié, c’est tout votre profil ainsi que vos habitudes qui se trouvent passés au crible. De cette manière, vous avez la certitude de souscrire un contrat parfaitement adapté. De plus, nous tenons à souligner qu’une offre individuelle calcule souvent les primes sur le capital restant dû. Concrètement, du fait que les risques sont de moins en moins présents, au fur et à mesure que vous remboursez votre emprunt, votre assurance emprunteur voit son prix chuter. Avec une telle méthode de calcul, vous avez l’opportunité de réaliser des économies importantes, de l’ordre de plusieurs milliers d’euros dans la plupart des cas. 

Nos conseils pour éviter les pièges 

Même s’il s’agit du nerf de la guerre pour de nombreuses personnes, il convient de faire preuve de vigilance et de ne pas accepter une offre trop bon marché. Vous n’êtes pas sans savoir que le contrat d’assurance emprunteur que vous allez souscrire auprès d’une compagnie d’assurance externe doit respecter ce que l’on nomme l’équivalence de garanties. L’assurance que vous choisissez doit en effet proposer a minima les mêmes garanties que le contrat proposé par votre établissement prêteur. 

Afin d’y voir plus clair, il est impératif que vous examiniez 2 choses : les exclusions de garantie ainsi que les délais de carence. 

Les exclusions de garantie 

Certaines compagnies d’assurance proposent des contrats visant à exclure des pathologies préexistantes. Il est à noter qu’il en va de même avec certaines activités jugées risquées. C’est notamment le cas si vous pratiquez des sports extrêmes ou si votre métier nécessite que vous travailliez en hauteur. Une chose est sûre, il est conseillé de vérifier leur étendue réelle avant d’apposer votre signature sur le contrat. 

Les délais de carence 

Rappelons tout d’abord qu’il s’agit de la durée durant laquelle vous ne profitez d’aucune indemnisation. Lorsqu’on est victime d’un sinistre, il faut savoir qu’une bonne couverture est un recours important à vos yeux, surtout lorsque les problèmes sont graves. C’est la raison pour laquelle nous vous encourageons à privilégier les délais les plus courts, inférieurs ou égaux à 3 mois, notamment pour l’incapacité temporaire de travail. 

Enfin, nous tenons à rappeler que certaines garanties sont indispensables, pour ne pas dire obligatoires : 

• la garantie décès ; 
• la perte totale et irréversible d’autonomie ; 
• l’interruption temporaire de travail. 

Si votre profession est jugée comme étant physique, il est intéressant d’opter en plus pour la garantie invalidité permanente totale. Vous devez garder à l’esprit que l’on ne sait jamais de quoi demain sera fait, et qu’il est impératif de disposer d’une couverture capable de vous sortir des situations les plus préoccupantes.